ব্লকচেইন আর প্রবাসী টাকার করিডর: সৌদি থেকে সিলেট, যেখানে লেজার থামে
core_answer: ব্লকচেইন আন্তসীমান্ত রেমিট্যান্সের খরচ ও সময় কমাতে পারে, কারণ একটি বিতরণ করা খাতা একাধিক পক্ষকে একই লেনদেন তথ্য একসাথে দেখতে দেয়। তবে বাংলাদেশের করিডরে সাফল্য নির্ভর করে নিয়ন্ত্রণ, কেওয়াইসি এবং শেষ প্রান্তে নগদ বিতরণের উপর।
key_facts: ২০২৩-২৪ অর্থবছরে বাংলাদেশে রেমিট্যান্স এসেছে প্রায় ২৩ দশমিক ৯ বিলিয়ন ডলার (বাংলাদেশ ব্যাংক)।; বৈশ্বিক রেমিট্যান্স খরচের গড় এখনও প্রায় ৬ দশমিক ২ শতাংশ (বিশ্বব্যাংক, রেমিট্যান্স প্রাইসেস)।; ২০৩০ সালের মধ্যে রেমিট্যান্স খরচ ৩ শতাংশে নামানোর লক্ষ্য রয়েছে টেকসই উন্নয়ন লক্ষ্যমাত্রায়।; ব্লকচেইন লেজার পাঠানো ও গ্রহণকারী পক্ষকে একই লেনদেন তথ্য একসাথে দেখায়।; শেষ প্রান্তে নগদ বিতরণ করিডরের সবচেয়ে বড় বাধা।
source_attribution: সূত্র: বাংলাদেশ ব্যাংক (২০২৩-২৪ অর্থবছর), বিশ্বব্যাংক রেমিট্যান্স প্রাইসেস ডেটা। প্রকাশ: ২০২৪।
related_qa: question: বাংলাদেশে ব্লকচেইনভিত্তিক রেমিট্যান্স কি চালু হয়েছে?, answer: না, এখনও পর্যন্ত এটি গবেষণা ও সীমিত পরীক্ষামূলক প্রকল্পের পর্যায়ে রয়েছে; নিয়ন্ত্রক নিবন্ধন ও নগদ বিতরণ এখনও চূড়ান্ত হয়নি।; question: ব্লকচেইন রেমিট্যান্সের খরচ কমায় কীভাবে?, answer: একই লেজারে একাধিক পক্ষ তথ্য দেখতে পাওয়ায় মধ্যস্থতাকারীর সংখ্যা ও নিষ্পত্তির সময় কমে, ফলে ফি কমার সুযোগ তৈরি হয়।; question: সবচেয়ে বড় বাধা কোনটি?, answer: শেষ প্রান্তে নগদ জোগান এবং নিয়ন্ত্রক অনুমোদন—এই দুই ধাপেই বেশিরভাগ পরীক্ষামূলক করিডর থেমে যায়।
প্রতিদিন সকাল ছয়টায় সিলেটের একটি মানি এক্সচেঞ্জের সামনে লাইন পড়ে। ভেতরে বসা মানুষটি মোটা রেজিস্টার খাতায় নাম লেখে, পাশে একটি ফোন, একটি কার্ড মেশিন। রিয়াদ থেকে টাকা পাঠানো হয়েছে কি না, জানতে দুটি ফোন কল লাগে—একটি পাঠানো এজেন্টকে, একটি স্থানীয় ব্যাংককে। টাকা যখন পৌঁছায়, ততক্ষণে ঘণ্টা দুয়েক পেরিয়ে গেছে। কেউ হিসাব রাখে না, ওই ঘণ্টা দুয়েকের ভেতরে আসলে কী ঘটে। আমি ওই ফাঁকা সময়টার জন্য লিখি।
প্রবাসী আয় বাংলাদেশের অর্থনীতির শিরদাঁড়া। বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী ২০২৩-২৪ অর্থবছরে দেশে রেমিট্যান্স এসেছে প্রায় ২৩ দশমিক ৯ বিলিয়ন ডলার। টাকা আসে সৌদি আরব, সংযুক্ত আরব আমিরাত, মালয়েশিয়া, কাতার, ওমান, যুক্তরাজ্য, যুক্তরাষ্ট্র ও ইতালির করিডর দিয়ে। প্রতিটি টাকা আসার পথে মাঝখানে বসে থাকে এজেন্ট, ব্যাংক, এক্সচেঞ্জ হাউস, কখনো দুই দেশের দুই নিয়ন্ত্রক। প্রতিটি ধাপে কাটা পড়ে ফি। বিশ্বব্যাংকের রেমিট্যান্স প্রাইসেস ডেটা বলছে, বৈশ্বিক গড় খরচ এখনও প্রায় ছয় দশমিক দুই শতাংশ। টেকসই উন্নয়ন লক্ষ্যমাত্রা বলেছে, ২০৩০ সালের মধ্যে এই খরচ তিন শতাংশে নামাতে হবে। এই দুই সংখ্যার মধ্যেকার দূরত্বটাই আজকের গল্প।
খরচের হিসাবটা আসলে দুই ভাগে ভাগ করা যায়। এক ভাগ দৃশ্যমান ফি—যা গ্রাহক দেখতে পান, যা এজেন্ট কাউন্টারে লেখা থাকে। আরেক ভাগ অদৃশ্য—বিনিময় হারের মার্জিন, যা লেনদেনের মুহূর্তে চুপচাপ যোগ হয়ে যায়। বিশ্বব্যাংকের হিসাব এই দুই ভাগ মিলিয়ে করা। তাই ‘ফি কমেছে’ শুনে খুশি হওয়ার আগে বিনিময় হারটা দেখা দরকার; অনেক সময় দৃশ্যমান ফি শূন্য হয়, কিন্তু টাকার অঙ্ক কমে যায় চুপচাপ।
এই ফাঁকটা কেবল প্রযুক্তির সমস্যা নয়, আস্থার সমস্যা। প্রবাসী শ্রমিক তার টাকা পাঠাতে চান সেই এজেন্টকে, যাকে তিনি চেনেন; আর নিয়ন্ত্রক চান কে, কোথায়, কেন পাঠাচ্ছেন—তার প্রমাণ। ব্লকচেইন ঠিক এই জায়গায় হাত দেয়।
ব্লকচেইন একটি বিতরণ করা খাতা, যেখানে লেনদেন একবার লেখা হলে মুছে ফেলা যায় না, আর সেই লেখা অনেক নোড মিলে যাচাই করে। আন্তসীমান্ত টাকা পাঠানোর ক্ষেত্রে এর মানে দাঁড়ায়: একই তথ্য পাঠানো দেশ, গ্রহণকারী দেশ, ব্যাংক ও নিয়ন্ত্রক—সবাই একসাথে দেখতে পারে, আলাদা আলাদা খাতায় নয়। ফলে মধ্যস্থতাকারীর সংখ্যা কমে, নিষ্পত্তির সময় কমে, খরচ কমার সুযোগ তৈরি হয়।
বৈশ্বিকভাবে এই কাজ শুরু হয়ে গেছে। স্টেলার নেটওয়ার্ক ও মানিগ্রামের অংশীদারিত্ব, রিপল-এর অন-ডিমান্ড লিকুইডিটি করিডর, কয়েকটি কেন্দ্রীয় ব্যাংকের খুচরা ডিজিটাল মুদ্রা পরীক্ষা—সবই একই দিকে ইশারা করে। এশিয়ার ভেতরে ফিলিপাইন, থাইল্যান্ড ও সিঙ্গাপুরের মধ্যে করিডরভিত্তিক পরীক্ষা হয়েছে। বাংলাদেশও পিছিয়ে নেই; কেন্দ্রীয় ব্যাংক কয়েক বছর ধরে ডিজিটাল টাকার সম্ভাবনা ও ব্লকচেইনভিত্তিক রেমিট্যান্স পরিকাঠামো নিয়ে গবেষণা চালিয়ে যাচ্ছে, কখনো নীতি-কাগজে, কখনো বেসরকারি ফিনটেক প্রতিষ্ঠানের সঙ্গে সমন্বয়ে।
পরীক্ষা আর পরিকাঠামোর মধ্যে একটা বড় ফাঁক আছে। এই ফাঁকটাই আমি দেখতে চাই, ঘোষণাপত্রের বাইরে।
পাঠানোর দিকটা তুলনায় সহজ। রিয়াদের একটি এক্সচেঞ্জ হাউস যদি টোকেন আকারে ডলার লক করে, আর ঢাকার একটি ফিনটেক সেটি সেকেন্ডের মধ্যে গ্রহণ করে—তাহলে করিডরের প্রথমার্ধ প্রায় নিখুঁত। সমস্যা শুরু হয় শেষ ধাপে। প্রবাসীর পরিবার টাকাটা চায় হাতে, নগদে, স্থানীয় দোকানে খরচের জন্য। ওই নগদটা জোগান দেয় কে? কে তার ঝুঁকি নেয়? এই প্রশ্নটাই বহু পরীক্ষা-প্রকল্পকে থামিয়ে দেয়।
নগদ বিতরণের এই শেষ মাইলটাই ব্লকচেইনের সবচেয়ে বড় পরীক্ষা, কারণ এখানেই লেজার আর জীবন আলাদা হয়ে যায়। ঢাকার একটি এমএফএস এজেন্টের দোকানে বসে আমি দেখেছি—গ্রাহক আসেন, নগদ নেন, আর পাশের খাতায় টুকে নেন। ওই খাতাটা কোনো ব্লকচেইনে নেই। অথচ ওই খাতাটাই ভরসার আসল জায়গা।
মোবাইল ফিন্যান্সিয়াল সার্ভিস বাংলাদেশে ইতিমধ্যে একটি নীরব বিপ্লব ঘটিয়েছে। বিকাশ, নগদ ও রকেটের মতো প্ল্যাটফর্ম লাখ লাখ গ্রাহকের হাতে টাকা পৌঁছে দিয়েছে, গ্রামে গ্রামে। এগুলো প্রযুক্তিগতভাবে পুরোপুরি ব্লকচেইন নয়; কেন্দ্রীয় ডেটাবেজের উপর দাঁড়ানো। কিন্তু এগুলো শেষ মাইলটা সমাধান করেছে—নগদ, এজেন্ট, আস্থা। এখান থেকেই শিক্ষা নেওয়ার সময় এসেছে।
ব্লকচেইন যদি সত্যিই রেমিট্যান্সের খরচ কমাতে চায়, তাহলে তাকে ব্যাংকের লেজারে থেমে যাওয়া চলবে না; তাকে এমএফএসের এজেন্ট নেটওয়ার্কের সঙ্গে হাত মেলাতে হবে।
এর মানে দাঁড়ায়—পাঠানোর দিকে ব্লকচেইন, গ্রহণের দিকে মোবাইল ওয়ালেট; দুই ব্যবস্থার সংযোগস্থলে একটি নতুন ধাঁচের করিডর তৈরি হতে পারে, যেখানে টাকা সেকেন্ডে সীমা পেরোবে, আর গ্রামের এজেন্টের দোকানে নগদ হয়ে ফুটে উঠবে।
কিন্তু পথে বাধা কম নয়।
প্রথম বাধা নিয়ন্ত্রণ। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সবচেয়ে বড় দায়িত্ব মুদ্রানীতির নিয়ন্ত্রণ। কেউ যদি ব্লকচেইনে ডলার-স্টেবলকয়েন দিয়ে রেমিট্যান্স পাঠায়, তাহলে দেশের আর্থিক হিসাবের বাইরে একটি টাকার প্রবাহ তৈরি হয় কি না—এই প্রশ্ন কেন্দ্রীয় ব্যাংককে ভাবায়। বাংলাদেশের বৈদেশিক মুদ্রা বিধিমালায় রেমিট্যান্সের প্রতিটি চ্যানেল নিবন্ধিত হতে হয়। ব্লকচেইনভিত্তিক একটি পাবলিক চেইন এই শর্ত পূরণ করে কি না, সেটা এখনও পুরোপুরি পরিষ্কার নয়।
দ্বিতীয় বাধা সম্মতি-যাচাই, অর্থাৎ কেওয়াইসি ও মানি-লন্ডারিং প্রতিরোধ। ব্লকচেইনের একটি বড় আকর্ষণ গোপনীয়তা; নিয়ন্ত্রকের একটি বড় দরকার স্বচ্ছতা। এই দুই চাহিদার মধ্যে ভারসাম্য খুঁজতে হয়। পারমিশনড চেইন—যেখানে কে ঢুকবে, কে লিখবে, তা আগেই ঠিক করা—এই দ্বন্দ্ব কিছুটা কমাতে পারে।
তৃতীয় বাধা তারল্য, অর্থাৎ নগদ জোগান। করিডরের দুই প্রান্তেই যদি নগদ না থাকে, তাহলে প্রযুক্তি যত ভালোই হোক, টাকা হাতে পৌঁছাবে না। রিয়াদে ডলার আছে, সিলেটে টাকা আছে—কিন্তু এই দুইয়ের মধ্যে ভারসাম্য রক্ষা করা একটি দিনলিপি-ভিত্তিক পরিশ্রম, যা প্রযুক্তি সহজ করে না।
চতুর্থ বাধা মানুষ। প্রবাসী শ্রমিক, যিনি মাসে কয়েকশ ডলার পাঠান, তিনি ব্লকচেইনের কথা ভাবেন না; তিনি ভাবেন ফি আর নিরাপত্তার কথা। যে এজেন্ট তাঁকে দশ বছর ধরে টাকা দিয়েছেন, তাঁর উপর আস্থা প্রযুক্তির চেয়ে বড়। নতুন প্রযুক্তি তখনই সফল হয়, যখন সে পুরনো আস্থার জায়গা দখল করে না, বরং তাকে শক্ত করে।
আমি কুয়েতে বাংলাদেশি শ্রমিকদের একটি ক্যাম্পে একটি সন্ধ্যা কাটিয়েছি। সেখানে প্রতিটি বাঙ্কের পাশে একটা করে প্লাস্টিকের কৌটা; তাতে জমানো টাকা। টাকা পাঠানোর দিনে তাঁরা ভিড় করেন পাঠানোর দোকানে, কারণ এক টাকা বেশি ফি মানে বাড়িতে একদিন কম খাবার। এই মানুষটির কাছে ব্লকচেইন কোনো সাদা খাতা নয়; মানে দ্রুত, সস্তা, নিশ্চিত পৌঁছানো।
এই দৃষ্টিতে দেখলে ব্লকচেইন কোনো বিপ্লব নয়; এটি পুরনো এক আকাঙ্ক্ষার নতুন নাম—টাকাটা যেন পথে হারিয়ে না যায়।
করিডরভেদে খরচ আলাদা। যুক্তরাজ্য-বাংলাদেশ করিডরে প্রতিযোগিতা বেশি, তাই খরচ তুলনামূলক কম। উপসাগরীয় করিডরে—বিশেষত সৌদি আরব ও সংযুক্ত আরব আমিরাতে—এক্সচেঞ্জ হাউসের ভূমিকা বড়, আর ফি কখনো বেশি, কখনো লুকানো। মালয়েশিয়া করিডরে ব্যাংক ও এজেন্ট দুই পথেই টাকা আসে। এই বৈচিত্র্যটাই বোঝায়, একটিমাত্র প্রযুক্তিগত সমাধান সব করিডরে কাজ করবে না।
ডিজিটাল টাকা বা কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ডিজিটাল মুদ্রা নিয়ে আলোচনা এর সমান্তরালে চলছে। কোনো কোনো প্রস্তাবে বলা হয়, কেন্দ্রীয় ব্যাংক নিজেই একটি অনুমতিভিত্তিক চেইন চালাবে, যেখানে বাণিজ্যিক ব্যাংক ও অনুমোদিত ফিনটেক নোড হিসেবে থাকবে। এতে নিয়ন্ত্রণ থাকে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের হাতে, আর লেনদেনের দৃশ্যমানতা বাড়ে। তবে এটি ব্লকচেইনের মূল আকাঙ্ক্ষা—উন্মুক্ত, নিরপেক্ষ নেটওয়ার্ক—থেকে কিছুটা সরে আসা। এই সরাটাই বাস্তব রাজনীতি।
এখন প্রশ্ন, বাংলাদেশের বাস্তবতায় এর ফল কী হবে। আমার ধারণা, আগামী কয়েক বছরে বড় পরিবর্তন আসবে না ঘোষণাপত্রে, আসবে করিডরের গভীরে। কিছু প্রতিষ্ঠান পরীক্ষামূলক করিডর চালু করবে সৌদি আরব ও সংযুক্ত আরব আমিরাতের সঙ্গে, সীমিত গ্রাহক নিয়ে। সেগুলোর সাফল্য মাপা হবে লেনদেনের সংখ্যায় নয়, বরং তিনটি প্রশ্নে—ফি কমেছে কি না, সময় কমেছে কি না, আর গ্রামের শেষ প্রান্তে নগদ পৌঁছেছে কি না।
যেদিন কোনো প্রবাসী পরিবার টাকা হাতে পেয়ে বলবে, ‘এবার কম কাটল,’ সেদিন বোঝা যাবে ব্লকচেইন আসলে সীমান্ত পেরিয়েছে। তার আগে পর্যন্ত এই গল্পটা একটি অপেক্ষার গল্প—একটি ফাঁকা রেজিস্টার খাতার গল্প, যেখানে টাকা লেখা হয়, কিন্তু সময়টা কোথাও লেখা থাকে না।
আমি ওই সময়টার জন্যই লিখি। আমি ট্রানজ্যাকশন নিশ্চিত হওয়ার পরের নীরবতার জন্য লিখি।